首頁  直播  課程  文章  商城  登入
 
如何做保險規劃?
無上傳圖片,以Pexels示意圖表示

如何做保險規劃?

登入後收藏
來源:長照喵  更新時間:2022-08-26 

大多數人買保險,大多聽從業務員建議,買了一堆自己也不是很清楚的保單。傻傻繳了一輩子後,才發現缺乏需要的項目或是保額不足。

也有人會被業務員洗腦,將保險和儲蓄、投資混為一談,花了高額保費買了一堆儲蓄、還本、分紅保單,但基本的風險轉移的功能都做不到。

人生各階段面臨的風險和責任不同,當然需要不同的保險規劃,除了挑選適合的險種外,定期審視保單變更足夠的保額也很重要

25~35 年輕小資族

  • 狀況:身體健康良好,家庭責任較輕,保費預算不高
  • 規劃:以意外險為主,實支實付類型醫療險為輔

建議保費支出不建議超過收入的10%,較不影響生活品質或繳不出保費。一年期的定期險較終身型或還本型的保單保費便宜,相同保費的條件下可以買到更高的保額。最好要挑有保證續保的定期險,以免日後因體況或理賠紀錄被拒保。

定期險通常為附約的形式,需要先有一個主約才能購買。手頭不闊綽的年輕人,可以購買「實支實付類型醫療險作主約,再搭配一年期保證續保的意外險附約」。

35~50 成家立業族

  • 狀況:身體健康良好,可能要扶養父母和小孩,家庭責任增加,因為收入也增加了,所以保費預算可以提高。
  • 規劃:意外險、醫療險、疾病險、壽險
意外險 身為三明治族,需增加保障內容和額度,除了身故保險金也要有失能保險金、傷害醫療保險金。
醫療險 增加醫療險的保額,提高住院醫療的日額和手術理賠金
疾病險 若有重大疾病的家族史,可考慮相關的疾病險和防癌險,額度最好可以超過兩三年醫療和日常的開銷。
壽險 死亡後,身故理賠金可以用來扶養父母和子女。若有房屋貸款者,可以購買房貸壽險,身故或全殘時,理賠金可以償還房屋貸款。

50~65 中年時期

  • 狀況:小孩已有謀生能力,家庭的責任稍輕,但身體狀況逐漸走下坡,保費也越來越高。
  • 規劃:除原本的意外險、醫療險、疾病險、壽險外,試情況增加 長照險、失能險,降低長期照顧的風險。

65歲以上 銀髮退休族群

  • 狀況:身體狀況可能需要家人協助
  • 規劃:審視原有的保單額度是否足夠,提早規劃壽險降低遺產稅支出(註)。

註:遺產稅有1333萬的免稅額,喪葬123萬、配偶493萬扣除額及其他扣除額,所以資產不多的人就先別擔心。

註:壽險或要免徵遺產稅要滿足以下條件:

  1. 要保人與被保險人需為同一人
  2. 受益人最好多填上「法定繼承人」:才不會因為受益人比被保險人早死亡,或是受益人和被保險人同時死亡,而變成沒指定受益人的保單,那就要課遺產稅了。
  3. 國稅局依「實質課稅原則」審核投保動機:舉凡帶病投保、重病投保、躉繳投保(一次大額繳保費)、短期投保、密集投保、高齡投保、舉債投保、鉅額投保或是保險金跟繳的保費差不多等等,國稅局就會認定是有意透過保險避稅,就可能被扣遺產稅和外加罰鍰。

延伸閱讀:遺產稅計算及遺產繼承方式

長照喵推薦好文

及早救「智」不擔憂:別讓治療輸在時間點上

目前,台灣估計有超過27萬失智人口,未來預估平均每1年增加1萬人;若以國發會人口老化推估,到了2036年,失智症人口將是現在的2倍。為了因應失智海嘯來襲,...

圖解說明-被照顧者的四種口腔清潔方法

每次進食後,口腔都必須好好清潔。上顎、舌面、智齒後方,都是進食後很容易殘留食物的地方。吞嚥障礙者很少會經口喝水,所以缺少藉著喝水沖洗口腔的機會,口腔不清潔...

給予失智症長輩正向的活動經驗-轉移注意力

今天跟一群職能治療師討論在帶領失智症團體上應該要注意的「眉角」,舉一個簡單的例子給您參考,在失智症團體活動中突然有個人說…… A:阿伯,你怎麼做的怎麼跟...
精選頻道-長照喵Tiktok
@icarecat @長照喵 長照課程活動平台 提出的#問題 111/9/2關於長照積分衛福部公佈重大變革 #長照 #長照積分 #長照繼續教育 @小周藥師 ♬ [Do not disturb your voice] Heartwarming BGM(983631) - Kids Sound
長照商城
長照喵商城 長照商品專賣店